О потребительском кредитовании

Ассоциация белорусских банков в своей деятельности уделяет особое внимание вопросам повышения доступности кредитных ресурсов для населения и, соответственно, внутреннего потребительского спроса, а также в целом деловой активности в банковском секторе и в экономике Республики Беларусь. Данные вопросы регулярно рассматриваются на заседаниях Совета Ассоциации, в который входят руководители крупнейших белорусских банков, а также действующих при Ассоциации комитетов.

В тесном сотрудничестве с Национальным банком и другими государственными органами ведется постоянная работа по анализу и корректировке действующих в этой сфере нормативных правовых актов с учетом интересов всех участников розничного кредитования, в том числе кредитополучателей. С целью объективного и оперативного рассмотрения в рамках законодательства споров между банками и их клиентами при Ассоциации действует Третейский суд, прорабатывается вопрос о создании в Республике Беларусь финансового омбудсмена.

Наряду с этим, Ассоциация совместно с центральным банком и другими заинтересованными органами проводит целенаправленную работу по повышению финансовой грамотности клиентов банков, консолидирует и координирует деятельность кредитно-финансовых учреждений в этой сфере, поскольку финансово грамотные клиенты умеют правильно ориентироваться в банковских продуктах, более ответственно подходят к оценке своих возможностей при кредитовании и поручительстве. С целью объективного и обоснованного освещения в СМИ деятельности банков, в том числе в сфере потребительского кредитования, Ассоциация проводит среди республиканских газет ежегодный конкурс «Журналисты – за финансовую грамотность».

В настоящее время белорусские банки при осуществлении потребительского кредитования в безусловном порядке руководствуются рекомендациями Национального банка Республики Беларусь, изложенными в письме «Об осуществлении розничных операций». Это помогает избежать случаев, имевших место в недалеком прошлом, когда некоторые банки с целью обеспечения рентабельности потребительского кредитования в условиях высокой цены привлекаемых ресурсов увязывали предоставление кредитов с оформлением клиентами так называемых «пакетов услуг», стоимость обслуживания которых была сопоставима со стоимостью обслуживания объявленной процентной ставки по кредиту.

В результате произошло значительное снижение количества претензий розничных клиентов к банкам. Так, по данным Национального банка, в 2016 году количество обращений граждан, связанных с деятельностью банков, снизилось почти вдвое по сравнению с 2015 годом - с 1361 до 754. При этом количество обращений по вопросам кредитования населения уменьшилось с 801 до 563.

Национальным банком на протяжении последних лет приняты жесткие меры, направленные на повышение качества предоставляемых банками услуг, в том числе обеспечения полной прозрачности розничного кредитования. В частности, банки уже более полутора лет не используют в своей практике нередко сопутствующие кредитам «пакеты услуг» либо иные сублимированные формы скрытых платежей по кредиту.

В то же время, традиционные (классические) банковские услуги трансформируются, интегрируются с другими финансовыми продуктами, банки переходят к комплексному обслуживанию клиентов. В таких случаях взимаемая банками плата относится не к кредитному договору, а к дополнительным услугам, которыми клиенты пользуются по своему собственному выбору.

В связи с этим Ассоциация белорусских банков напоминает, что основополагающей рекомендацией является необходимость обеспечения банками раскрытия полной и достоверной информацией об условиях кредитования, а также об условиях предоставления дополнительных услуг, оказываемых в связи с кредитованием.

Кроме того, банки обязаны:

использовать при оформлении договоров шрифт Times New Roman размером не менее 12 пунктов;

предоставлять для ознакомления физическим лицам проекты кредитных договоров, и при необходимости - других договоров, если их заключение осуществляется вместе с заключением кредитного договора;

не позднее 15 рабочих дней с момента возникновения просроченной задолженности по кредитным и иным договорам информировать физических лиц о ее возникновении, а также об ответственности и возможных рисках, связанных с невыполнением ими обязательств по соответствующим договорам;

в случае принятия физическим лицом решения о страховании, связанном с кредитованием, предоставлять ему право выбора страховых продуктов как минимум трех страховых организаций;

включать в кредитные договоры все существенные условия, определенные законодательством, а также иные условия, влияющие на размер процентов за пользование кредитом.

При этом банкам следует в доступной для восприятия форме информировать потребителей банковских услуг о порядке расчета платежей по кредитным договорам, размерах (суммах) платежей по услугам, оказываемым в связи с кредитованием, а также разъяснять физическим лицам порядок досрочного возврата (погашения) кредита.

Банкам надлежит предоставлять физическим лицам возможность выбора кредитных продуктов, различных способов обеспечения исполнения обязательств по кредиту, порядка предоставления кредита (путем выдачи наличных денежных средств, в безналичном порядке посредством перечисления на текущий (расчетный) банковский счет либо в оплату расчетных документов на счета третьих лиц, или путем использования денежных средств в соответствии с указаниями кредитополучателя). При этом банки не вправе навязывать страховые и иные услуги при заключении кредитных договоров.

Однако следует понимать, что Национальный банк и другие государственные органы, а также Ассоциация белорусских банков в соответствии с действующим законодательством Республики Беларусь не наделены полномочиями по вмешательству в договорные отношения между банками и их клиентами и трактовке условий кредитных договоров. Трактовать условия договоров вправе только стороны договора. В случае, если стороны не приходят к общему мнению относительно условий договора, только суд осуществляет их толкование и только суд может признать договор недействительным, обязать сторону к исполнению обязательств и призвать к ответственности, в том числе обязать компенсировать убытки и моральный вред.

В связи с этим особую актуальность приобретает наличие здравого смысла и финансово грамотного подхода у отдельных заемщиков и их ответственность как кредитополучателей в соответствии с заключенными кредитными договорами. 

Граждане перед подписанием кредитных и иных договоров должны внимательно их прочитать, ознакомиться с условиями договоров, проанализировать все составляющие этих договоров, задать интересующие вопросы работникам банка и найти их подтверждение в договорах. В обязательном порядке следует ознакомиться с той информацией, на которую содержится ссылка в договоре (например, если она расположена на сайте банка или информационном стенде).

Если возникают проблемные вопросы по кредитным договорам, гражданам следует в первую очередь обращаться в банки-кредитодатели, которые, как показывает практика, стараются в каждом конкретном случае индивидуально подойти к клиенту при разрешении возможных разногласий.

ПАМЯТКА гражданину при получении им кредита

ПАМЯТКА поручителя по кредиту