Разъяснения и комментарии Ассоциации

Комментарий Ассоциации белорусских банков 

О тарифах на эквайринг 

 (Infobank.by, 5.10.2017)

Сегодня одной из основных задач банков Республики Беларусь в сфере развития безналичных расчетов населения является стимулирование клиентов – держателей карточек к совершению безналичных платежей вместо платежей наличными денежными средствами.
 
Достигнутые в настоящее время показатели по доле операций безналичной оплаты товаров (услуг) в общем объеме операций с использованием платежных карт в значительной степени обусловлены проводимой в этой сфере политикой Национального банка и банков-эмитентов.
 
При этом наравне с мероприятиями по повышению финансовой грамотности граждан достижение указанных показателей во многом стало возможным благодаря готовности банков-эмитентов нести прямые расходы на выплату клиентам сумм кэш-бэк, проведение рекламных игр и маркетинговых мероприятий, предоставление беспроцентного периода пользования заемными средствами, эмиссию карточек без взимания платы за их обслуживание, запуск кобрендинговых программ и другие расходы.
 
Тарифы на услуги эквайринга формируются банками исходя из себестоимости, которая включает в себя: межбанковское вознаграждение банкам-эмитентам карточек; сервисные и лицензионные платежи за использование товарных знаков в адрес платежных систем; внутренние операционные затраты банков по сопровождению данного вида банковских операций.
 
В свою очередь, размер межбанковского вознаграждения зависит от типа оборудования, на котором совершается операция и способа ее подтверждения, вида и статуса платежной карты, МСС-кода, устанавливаемого в соответствии с правилами платежной системы конкретной организации торговли  или сервиса (ОТС), страны банка - эмитента карточки (сервисные платежи за операции, совершенные по карточкам банков-нерезидентов по правилам международных платежных систем тарифицируются значительно выше, чем операции по карточкам банков-резидентов).
 
Кроме этого, в состав комиссии за обработку платежей по карточке входят: амортизация стоимости основных фондов и активов (аппаратно-программный комплекс банка), возмещение затрат на приобретение терминального оборудования, его настройку и проведение тестовых испытаний, обеспечение технической поддержки в круглосуточном режиме, расходы на услуги мобильной или интернет-связи, расходы на оплату труда сотрудников, обеспечение безопасности и покрытие убытков в результате мошеннических действий третьих лиц и ряд других затрат.
 
Сегодня белорусские банки-эквайеры, в отличие от большинства зарубежных, перечисляют средства по операциям с карточками на счета ОТС в срок от нескольких часов до двух дней. Возмещение от платежных систем поступает на счета банков в течение двух-трех дней. Таким образом, банковская система фактически бесплатно кредитует ОТС на 1-2 дня.
 
В отличие от Республики Беларусь в европейских странах расходы на приобретение, сертификацию, обслуживание и модернизацию транзакционного оборудования ложатся на ОТС.
 
При этом крупные торговые сети несут существенные затраты на обеспечение собственной информационной безопасности при обработке операций с карточками и обязаны ежегодно подтверждать свое соответствие различным стандартам.
 
Банковская система Республики Беларусь постоянно вкладывает средства в привлечение в страну передовых технологий и развитие системы безналичных платежей.
 
Наша страна находится в числе лидеров в Центральной и Восточной Европе по переходу на бесконтактную технологию обслуживания карточек.
 
Согласно исследованию международной платежной системы Mastercard среднее время на совершение операции с наличными составляет 29 секунд, с карточкой в контактном режиме – 26 секунд, в бесконтактном режиме – 12 секунд, а средний чек при переходе на бесконтактную технологию увеличивается на 72 процента.
 
Учитывая вышеизложенное, а также существующую жесткую конкуренцию между банками на карточном рынке Беларуси, можно констатировать, что рентабельность услуг эквайринга в настоящее время находится на довольно низком уровне, требуя при этом от банков существенных затрат и учета значительных рисков данного вида деятельности.
 
Платежные системы постоянно анализируют размер межбанковского вознаграждения, добиваясь, чтобы он был справедливым для всех участников расчетов – эмитентов, эквайеров, клиентов и ОТС.
 
По мнению Ассоциации, мероприятия по стимулированию безналичных расчетов и увеличению покупательской активности населения выгодны прежде всего сфере торговли и услуг.
 
Предоставляя покупателям возможность оплаты товара различными каналами, повышая лояльность потребителя, увеличивая скорость и качество обслуживания, торгово-сервисное предприятие получает повышение чека в среднем на 20 процентов за счет использования потребителем банковских карточных продуктов (кредиты, овердрафты, рассрочки и т.д.). 


Комментарий Председателя Ассоциации белорусских банков Александра Кучинского информационному порталу Infobank.by

(«Белорусским банкам разрешили кросс-продажи», 2 октября 2017 г.)

Регулятор решил поддержать инициативу комбанков, выраженную в запросе от имени Ассоциации белорусских банков и НКФО по проведению ими кросс-продаж, в том числе - с использованием продуктов и услуг сторонних организаций.

— У нас очень высокое проникновение интернета. Высокая эмиссия банковских платежных карт. Есть платежная система «Расчет» — вообще уникальное явление, — отмечает Председатель Ассоциации белорусских банков Александр Кучинский.

— Посмотрите, какой ажиотаж некоторое время назад на потребительском рынке вызвал AliExpress. Как следствие, среднестатистический белорус уже потенциально готов к восприятию и покупке разных сервисов в одном месте. И если этим местом станет банковский маркетплейс, тем лучше для банков. Наши банки вынуждены играть по правилам современного мира и перенимать лучшие практики. Иначе они не выживут, — считает Председатель Ассоциации белорусских банков.

— Белорусы достаточно требовательно относятся к качеству банковских сервисов. Поэтому все, что предлагается клиенту «внутри» банка или банковского ДБО, в том числе и сторонние продукты и сервисы,  должно соответствовать требованиям  банка.  Чаще всего эти требования выше законодательно установленных норм, например, в «Законе о правах потребителя».  Банки вынуждены щепетильно подходить к подбору партнеров, поскольку отвечают за качество предоставляемых продуктов перед клиентами собственной репутацией. 

Источник: www.infobank.by 


«Советская Белоруссия», 27.07.2017 (вкладка «Союз»)

Почему инвалиду в Беларуси могут отказать в кредите?

"Я гражданка России. Вышла замуж за белоруса и имею вид на жительство. Недавно нам пришлось обратиться за кредитом в банк. Займ оформлял на себя супруг, но ему отказали в кредите, сославшись на то, что он - инвалид 2 группы. Насколько законны действия белорусского банка? Маргарита, Минск".

По словам Александра Кучинского, исполняющего обязанности председателя Ассоциации белорусских банков, ассоциация по просьбе Национального банка рассматривала обращение Просветительского правозащитного учреждения "Офис по правам людей с инвалидностью" по поводу отказа в предоставлении кредитов гражданам с инвалидностью. В Национальный банк поступают письма о том, что отдельные банки отказывают людям пенсионного возраста, с инвалидностью в предоставлении кредита без объяснения причин. Ассоциация изучила ситуацию и выяснила: в каждом конкретном случае банки оценивают кредитоспособность и определяют платежеспособность заявителя, руководствуясь методиками, которые утверждены локальными нормативными правовыми актами. Прямых ограничений по предоставлению кредитов гражданам пенсионного возраста либо с инвалидностью нет и быть не может. Оценку платежеспособности клиента делают на основании комплексного многофакторного анализа, который направлен на недопущение чрезмерной кредитной нагрузки на кредитополучателя. Доходов заявителя должно быть достаточно не только для погашения долга по кредиту и уплаты процентов за его использование, но и для обеспечения прочих расходов на сумму не менее бюджета прожиточного уровня для трудоспособного населения, а размер пенсий по инвалидности или по возрасту не всегда это позволяют. В связи с этим банки предлагают специально разработанные кредитные продукты, учитывающие социальные аспекты, в частности  -  для людей, достигших пенсионного возраста. Право банков не сообщать заявителю причину отказа в предоставлении кредита не противоречит законодательству страны. Вместе с тем, с учетом рекомендаций Национального банка, банки доступно и аргументировано объясняют причины принятия отрицательного решения с учетом сохранения коммерческой тайны и особенностей процедур и методик оценки кредитоспособности. Однозначно обосновать причину отказа в кредитовании возможно только при выявлении негативного критерия, например, наличия текущей просроченной задолженности по действующим кредитным договорам либо недостаточной платежеспособности. Однако в случае оценки кредитоспособности с использованием скоринговых моделей достаточно сложно определить решающий фактор. Решение вопроса о предоставлении кредитов гражданам, имеющим уровень платежеспособности, не соответствующий требованиям банков, возможно путем включения в совокупный доход, заявленный гражданином, доходов других лиц (например, родственников) и оформления поручительства последних.


"Советская Белоруссия", 18.08.2017

Куда можно пожаловаться на банк?

"Много было разговоров о том, что банки при выдаче кредита должны указывать полную процентную ставку. Однако когда мне срочно понадобился кредит, выяснилось: плюс к заявленным процентам предлагают оплатить страховку от несчастного случая, за договор поручительства также возьмут плату, как и за снятие наличных. Куда жаловаться на поборы? И правомерны ли они? Мария Матвеева, Минск".   

Жалобы, как правило, пишут в Нацбанк. Из 754 писем, полученных центральным банком страны в 2016 году, 563 касались кредитования. Значит, не все гладко. Но, как подсказали нам в Ассоциации белорусских банков, ни Национальный банк, ни другие государственные органы страны не наделены полномочиями вмешательства в договорные отношения между банками и их клиентами. И трактовка условий кредитных договоров - исключительная прерогатива договаривающихся сторон. В случае, если банк и его клиент не приходят к общему мнению, то консенсунс будет искать суд, который может признать договор недействительным. Тогда банк понудят к исполнению обязательств и призовут к ответственности, в том числе с компенсацией убытков и морального вреда. Для, так сказать, досудебного урегулирования конфликтов при Ассоциации белорусских банков действует Третейский суд.

Однако чтобы любую ситуацию не доводить до вмешательства арбитров, надо бы, отправляясь брать займ, четко знать свои права и обязанности. Статья 137 Банковского кодекса гласит, что банк при формировании процентной ставки по кредиту должен учитывать все свои расходы, связанные с его предоставлением и возвратом. Многие понимают: это и есть полная процентная ставка. Однако письмо Нацбанка "Об осуществлении розничных операций" расставляет другие акценты. Из него следует, что процентная ставка по кредиту может формироваться без учета страховых взносов, платы за оформление договора поручительства и операции, связанные с обслуживанием кредита, в том числе за снятие или внесение наличных, за изменения в договор по инициативе кредитополучателя и расчетно-кассовое обслуживание. Иными словами, у банка есть право брать с заемщика, помимо заявленной процентной ставки, дополнительные деньги. Но есть и обязанности. Например, раскрывать полную и достоверную информацию об условиях кредитования и дополнительных услугах. При оформлении кредитных договоров используется шрифт Times New Roman размером не менее 12 пунктов. Клиент вправе ознакомиться со всеми проектами договоров, которые ему предстоит подписать. Заемщик информируется о просроченной задолженности не позднее 15 рабочих дней с момента ее возникновения и о последующих санкциях. Если гражданину предлагают вместе с кредитным договором оформить страховку, то у него должен быть выбор из как минимум трех страховых организаций. В договор включаются все существенные условия, влияющие на размер процентов за пользование кредитом. Ну и, конечно же, клиенту в доступной для восприятия форме разъясняется порядок расчета всех платежей, связанных с кредитованием. А дальше - думай и решай: брать или не брать.